Pinjaman pelajar pada dasarnya tidak dapat dicairkan, hampir semua orang mengetahui hal ini. Ada beberapa keadaan yang sangat spesifik di mana bahkan saat ini Anda dapat melunasi hutang pinjaman pelajar Anda, tetapi itu adalah pengecualian sempit yang sering kali memerlukan perjuangan dan uang untuk memperjuangkannya. Kami akan membahas status debitabilitas saat ini di postingan mendatang.
Situasi seputar pinjaman mahasiswa dan kebangkrutan tidak selalu begitu suram. Belum lama berselang, pinjaman ini dapat dicairkan. Dulu, ketika mereka dapat dipulangkan, biaya pendidikan jauh lebih rendah dan total hutang pinjaman mahasiswa hanya sedikit dibandingkan sekarang. Dengan utang pinjaman mahasiswa yang saat ini menjadi masalah sebesar 1,200,000,000,000.00 (Satu Triliun Dua Ratus Miliar) dolar yang menghambat orang untuk membeli rumah atau mengambil bagian dalam perekonomian yang lebih luas, dengan sedikit bantuan mereka mungkin dapat dibebaskan lagi.
Sejarah Singkat.
Pinjaman pelajar sebenarnya baru muncul di Amerika pada tahun 1958 berdasarkan Undang-Undang Pendidikan Pertahanan Nasional. 1. Pinjaman ini ditawarkan sebagai cara untuk mendorong siswa mengejar gelar matematika dan sains agar kita tetap kompetitif dengan Uni Soviet. 2. Pada tahun 1965, program Pinjaman Mahasiswa Terjamin atau Pinjaman Stafford dimulai di bawah Pemerintahan Johnson. Seiring berjalannya waktu, program pinjaman tambahan pun bermunculan. Kebutuhan akan pinjaman bagi mahasiswa menjadi lebih besar karena subsidi yang diterima universitas semakin berkurang seiring berjalannya waktu. Ambil contoh Negara Bagian Ohio. Pada tahun 1990, mereka menerima 25% anggaran mereka dari negara, pada tahun 2012 persentase tersebut turun menjadi 7%. Dengan tidak adanya uang negara, universitas dan perguruan tinggi menaikkan biaya kuliah untuk menutupi pengurangan uang negara.
Meningkatnya Biaya Pendidikan.
Biaya pendidikan tinggi yang disesuaikan dengan inflasi dari waktu ke waktu kira-kira seperti ini, pada tahun 1980 biaya rata-rata untuk ruang kuliah dan makan di lembaga publik adalah $7,587.00 pada dolar tahun 2014 dan pada tahun 2015 telah meningkat menjadi $18,943.00 pada dolar tahun 2014. Biaya pendidikan tinggi dalam 35 tahun dengan memperhitungkan inflasi telah meningkat sebesar 2,5 kali lipat. Bandingkan dengan biaya perumahan yang disesuaikan dengan inflasi yang hampir tidak berubah, hanya meningkat 19% dari tahun 1980 hingga 2015 ketika gelembung dan krisis perumahan dihilangkan. 3. Atau bandingkan dengan upah yang, kecuali 25% pekerja teratas, tidak mengalami kenaikan pada periode waktu yang sama. Melihat keterjangkauan dalam hal upah minimum, jelas bahwa pinjaman semakin diperlukan bagi siapa saja yang ingin melanjutkan ke universitas atau perguruan tinggi. Pada tahun 1981, penerima upah minimum dapat bekerja penuh waktu di musim panas dan memperoleh penghasilan yang hampir cukup untuk menutupi biaya kuliah tahunan mereka, menyisakan sedikit uang yang dapat mereka kumpulkan dari hibah, pinjaman, atau pekerjaan selama tahun ajaran. 4. Pada tahun 2005, seorang pelajar yang memperoleh upah minimum harus bekerja sepanjang tahun dan menggunakan semua uang tersebut untuk biaya pendidikannya untuk membiayai 1 tahun kuliah di perguruan tinggi atau universitas negeri. 5. Sekarang coba pikirkan, ada sekitar 40 juta orang yang memiliki utang pinjaman mahasiswa melebihi angka 1,2 triliun dolar. Menurut studentaid.gov, tujuh juta dari peminjam tersebut mengalami gagal bayar, yaitu sekitar 18%. Default didefinisikan sebagai tunggakan pembayaran pinjaman pelajar Anda selama 270 hari. Setelah gagal bayar, saldo pinjaman meningkat sebesar 25% dan dikirim ke penagihan. Agen penagihan mendapat komisi atas penagihan utang dan sering kali dimiliki oleh entitas yang memberikan pinjaman, yaitu Sallie Mae.
Gedung Penjara Hutang Mahasiswa.
Sebelum tahun 1976, pinjaman mahasiswa dapat dilunasi dalam kebangkrutan tanpa kendala apa pun. Tentu saja, jika Anda melihat kembali statistik pada saat itu, tidak banyak utang pelajar yang bisa dibicarakan. Ketika Kode Kebangkrutan AS diberlakukan pada tahun 1978, kemampuan untuk melunasi pinjaman mahasiswa menjadi sempit. Saat itu, agar pinjaman Anda dapat dilunasi, Anda harus melunasinya selama 5 tahun atau membuktikan bahwa pembayaran tersebut merupakan kesulitan yang tidak semestinya. Alasan untuk mempersempit pelunasan adalah karena hal itu akan merusak sistem pinjaman mahasiswa karena debitur mahasiswa berbondong-bondong menuju kebangkrutan agar utangnya dapat dilunasi. Namun faktanya tidak mendukung serangan ini. Pada tahun 1977 hanya 0,3% pinjaman mahasiswa yang dicairkan karena bangkrut. 6. Namun, tembok terus menutup terhadap debitur pelajar. Hingga tahun 1984, hanya pinjaman mahasiswa swasta yang diberikan oleh lembaga pendidikan tinggi nirlaba yang dikecualikan dari pelepasan. 7. Selanjutnya dengan diberlakukannya Amandemen Kebangkrutan dan Undang-Undang Kehakiman Federal tahun 1984, pinjaman swasta dari semua pemberi pinjaman nirlaba dikecualikan dari pelepasan. Pada tahun 1990, jangka waktu pelunasan sebelum pelepasan dapat diterima diperpanjang menjadi 7 tahun. 8. Pada tahun 1991, Undang-Undang Kompensasi Pengangguran Darurat tahun 1991 mengizinkan pemerintah federal untuk memberikan hingga 10% dari gaji peminjam yang gagal bayar. 9. Pada tahun 1993, Amandemen Pendidikan Tinggi tahun 1992 menambahkan pembayaran kontinjensi pendapatan yang mengharuskan pembayaran sebesar 20% dari pendapatan diskresioner untuk dibayarkan ke Pinjaman Langsung. 10. Setelah 25 tahun pelunasan, sisa saldo diampuni. Pada tahun 1996, Undang-Undang Peningkatan Pengumpulan Utang tahun 1996 mengizinkan pembayaran tunjangan Jaminan Sosial diimbangi untuk membayar kembali pinjaman pendidikan federal yang gagal bayar. 11. Pada tahun 1998, Amandemen Pendidikan Tinggi tahun 1998 memuat ketentuan yang memperbolehkan pinjaman pendidikan dicairkan setelah pembayaran 7 tahun. 12. Pada tahun 2001, Departemen Pendidikan AS mulai memberikan kompensasi hingga 15% dari tunjangan cacat jaminan sosial dan pensiun untuk membayar kembali pinjaman pendidikan federal yang gagal bayar. Pada tahun 2005, “perubahan undang-undang” seperti yang kita sebut di bidang Kebangkrutan semakin mempersempit pengecualian untuk memasukkan sebagian besar pinjaman mahasiswa swasta. Sejak pinjaman mahasiswa swasta diberikan perlindungan dari kebangkrutan, tidak ada pengurangan biaya pinjaman tersebut. 13. Jika alasan yang masuk akal untuk mengecualikan pinjaman mahasiswa dari pelunasan adalah karena biaya yang harus dikeluarkan mahasiswa untuk mendapatkan pinjaman akan melonjak, maka fakta ini tampaknya akan membuang argumen tersebut.
Di tengah lambatnya upaya untuk membebani pelajar kita dengan utang yang tak tergoyahkan, pemerintah menciptakan beberapa cara untuk menangani pinjaman pelajar yang didukung pemerintah tanpa mengalami kebangkrutan. Pada tahun 2007, Undang-Undang Pengurangan Biaya dan Akses Perguruan Tinggi tahun 2007 menambahkan pembayaran berbasis pendapatan yang memungkinkan pembayaran lebih kecil daripada pembayaran kontinjen pendapatan, 15% dari pendapatan diskresioner dan pengampunan hutang setelah 25 tahun. 14. Pada tahun 2010, Undang-Undang Rekonsiliasi Pelayanan Kesehatan dan Pendidikan tahun 2010 menciptakan versi baru pembayaran berbasis pendapatan yang memotong pembayaran bulanan menjadi 10% dari pendapatan bebas dengan pengampunan utang setelah 20 tahun. 15. Rencana pembayaran baru yang lebih baik berdasarkan pendapatan ini hanya diperuntukkan bagi peminjam yang tidak mempunyai pinjaman sejak sebelum tahun 2008. Selanjutnya, mereka yang pinjamannya gagal bayar, tidak akan memenuhi syarat untuk pembayaran berdasarkan pendapatan kecuali mereka terlebih dahulu merehabilitasi pinjaman tersebut. Jika Anda tertarik untuk melihat apakah pinjaman Anda memenuhi syarat untuk pembayaran berdasarkan pendapatan atau pembayaran kontinjensi pendapatan, silakan kunjungi bantuan mahasiswa dot gov. Sayangnya, tidak satupun dari program ini yang melakukan apa pun untuk menangani pinjaman swasta, masalah yang berkembang saat ini berjumlah sekitar $200,000,000,000.00 (Dua Ratus Miliar) atau sekitar 16% dari total utang pinjaman mahasiswa.
Apa yang bisa kita lakukan?
Biaya pendidikan terus meningkat, kebutuhan akan pendidikan tinggi untuk mendapatkan upah layak semakin besar, dan kemampuan lulusan kita untuk membayar kembali pinjaman tersebut semakin berkurang. Mengapa biaya pendidikan jauh melebihi inflasi? Mengapa pemerintah negara bagian dan lokal mengurangi dana yang mereka gunakan untuk mahasiswa? Ini adalah pertanyaan-pertanyaan yang perlu dijawab juga. Fokus saya adalah pada tidak tersedianya opsi pelepasan yang nyata dan bagaimana hal ini membebani perekonomian secara keseluruhan. Ini adalah sebuah masalah. Pada tanggal 8 September 2015, Anggota Kongres Michigan Dan Kildee memperkenalkan rancangan undang-undang di Kongres yang dimaksudkan untuk mengurangi beban siswa dan keluarga mereka yang disebabkan oleh meningkatnya biaya pendidikan dan tekanan keuangan akibat pinjaman mahasiswa. 16. Perundang-undangan yang diusulkan akan menghapus pengecualian terhadap pelepasan yang tercantum dalam 11 USC § 523 (a) (8). Jika Anda ingin menyampaikan pendapat Anda tentang masalah ini, hubungi anggota kongres Anda hari ini dan beri tahu mereka pendapat Anda tentang HR 3451
Semua yang terbaik,
Steven Palmer, Esq.
Berlisensi di WA dan OH
1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/
2.PL 85-864; 72 Statistik. 1580
3. Indeks Harga Rumah Case Schiller, Penyesuaian Inflasi
4. Hutang Mahasiswa: Lebih Besar dan Lebih Besar, Pusat Penelitian Ekonomi dan Kebijakan oleh Heather Boushey (September 2005).
5. Boushey (September 2005)
6. MENGAKHIRI KEUNGGULAN PINJAMAN SISWA: KASUS PENETAPAN HARGA DAN PELEPASAN BERBASIS RISIKO, 126 Harv. L.Wahyu 587
7. Bantuan Keuangan dot Org, Pertanyaan, Kebangkrutan
8. Undang-Undang Pengendalian Kejahatan tahun 1990, PL 101-674, 29/11/1990
9.PL 102-164, 15/11/1991
10.PL 102-325, 23/7/1992
11. Undang-undang Peningkatan Penagihan Hutang tahun 1996, PL 104-134, 26/4/1996
12.PL 105-244, 10/7/1998
13.126 Harv. L.Wahyu 587
14.PL 110-84, 27/9/2007
15.PL 111-152, 30/3/2010
16.http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/propose-bill-eliminates-student-loan-discharge-Exception/